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Penalización en la hipoteca por cambiar el seguro de vida

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Cuando se firma una hipoteca es muy habitual contratar un seguro de vida vinculado a esta con el propio banco. De hecho, hasta 2019, los bancos podían obligar a firmar dicho seguro con ellos como condición para aceptar la hipoteca. Por suerte, esto ya no es así.

Sin embargo, muchas personas siguen optando por el seguro de vida que ofrece la entidad bancaria y se dan cuenta, posteriormente, que contratarlo fuera de la misma, con una aseguradora, implica un ahorro para sus bolsillos. Es en ese momento cuando se plantean sustiuir su seguro de vida y surge la duda: ¿qué penalización es la que voy a tener que pagar por cambiar el seguro de vida vinculado a mi hipoteca?

Seguro de vida vinculado a hipoteca: ¿qué es?

El seguro de vida vinculado a tu hipoteca es la póliza que cubre la deuda pendiente con el banco. Ahora bien, es muy importante tener en cuenta que no es obligatorio contratar dicho seguro junto con la hipoteca en la misma entidad bancaria.

Así está declarado en la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliarios, la cual dice que los bancos no pueden obligar a los clientes a firmar un seguro con ellos, ni tampoco otros productos como condición para conceder las hipotecas.

Aun así, eso no implica que no sea conveniente contratar un seguro de vida cuando tienes un préstamo hipotecario, puesto que suele ser beneficioso para el tomador. Por esta razón, los bancos intentan convencer al cliente ofreciéndole una bonificación en la hipoteca con tal de que la contratación se realice con ellos.

¿Qué es una hipoteca bonificada?

La hipoteca bonificada es el préstamo hipotecario en el que la entidad ofrece cierto descuento en el tipo de interés, en base a los productos vinculados que se contraten con ese mismo banco. En el caso que nos atañe, el producto vinculado sería el seguro de vida.

La bonificación en hipoteca pretende fidelizar al cliente y, si bien en el caso de la póliza de vida no es ni obligatorio ni necesario contratarla con el banco, en muchas ocasiones, por comodidad, es lo que se hace. Todo ello sin tener en cuenta que a la larga se acaba pagando de más.

Esto es así porque las bonificaciones que ofrecen las entidades bancarias suelen compensarse con un precio elevado en la prima del seguro de vida. Al final, eso se traduce en un gasto total (el pago realizado por el préstamo más el pago de la prima del seguro) superior.

¿Puedo cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca?

Sí, es posible cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca, independientemente de que lo hayas contratado con el banco o con una aseguradora. En la ley queda claro que ninguna de estas entidades puede obligarnos a conservar un seguro de vida.

Eso sí, antes de lanzarte a cancelar el seguro de vida de la hipoteca para cambiarlo por otro, lo mejor es tomar nota de cada paso del proceso y llevarlo a cabo adecuadamente.

Además, debes saber que dicho cambio puede conllevar una penalización.

Penalización por cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca

Quizás te preguntes “¿Me van a penalizar por cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?”. La respuesta está en la bonificación.

Como se ha comentado, al contratar el seguro con el banco es normal que te ofrezcan una bonificación en tu hipoteca. Es ahí donde puede surgir el problema, pues eso es lo que usará el banco para tratar que no te vayas.

Lo primero que debes hacer, si dudas entre si tienes una hipoteca bonificada o no, es estudiar bien el contrato, pues ahí se aclarará. Si no tienes ningún tipo de bonificación, entonces el banco no tendría motivos para cambiar tus condiciones.

En cambio, si sí tienes una bonificación hipotecaria, es probable que te enfrentes a una posible penalización en caso de querer desvincular tu seguro de vida a esta.

La razón será que, al cancelar la póliza de vida por la cual te ofrecían la bonificación, puede que pierdas esa mejora en el tipo de interés. Pero entonces, ¿cuánto sube la hipoteca si cambio el seguro de vida?

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Cuánto me penalizará el banco por cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca

No se puede dar una respuesta precisa, ya que todo va a depender de lo que te haya ofrecido la entidad con la que tengas la hipoteca y el seguro de vida vinculado. Además, también va a depender de otras circunstancias como pueden ser:

  • El capital del préstamo.
  • El tipo de hipoteca.
  • La situación financiera del tomador del seguro.

Aun así, el tipo de interés por la contratación de un seguro de vida suele rondar el 0,15%, por tanto, se podría decir que eso sería lo que perderías y habría que sumarlo a tu tipo de interés. Por ejemplo, si tienes una hipoteca con un interés del 1,95%, subiría al 2,10%.

Dicho así es normal que se vea como una penalización. Sin embargo, la mayoría de las veces no se debería considerar como tal. La razón es sencilla: en muchos casos, el precio del seguro contratado con el banco suele ser tan alto que, en suma, no compensa la bonificación, pues se acaba pagando mucho más que si lo hubieses contratado con otra aseguradora.

Para conocer esta información y saber qué es lo que te conviene, deberás tener en cuenta dos puntos importantes.

El tipo de interés hipotecario

Por un lado, debes considerar cuánto pagas por tu préstamo con la bonificación y cuánto pagarías sin ella. Es decir, cuánto sube la hipoteca si quitas el seguro de vida con el banco.

Para esto, haz el cálculo con el tipo de interés que tienes al estar bonificado y con el que tendrías sin el descuento.

Ahora, al total bonificado súmale la prima del seguro de vida que tienes contratado con el banco y quédate con esa cifra para hacer la comparación tras el siguiente paso

El ahorro con el nuevo seguro

Con las condiciones del nuevo seguro de vida que quieres contratar en la mano y sabiendo cuánto pagarás por esta nueva prima, también vas a poder saber cuánto te vas a ahorrar respecto a la anterior.

Es muy sencillo. Suma la que sería la nueva prima al préstamo hipotecario sin bonificar. Esa cifra, compárala con el total del préstamo bonificado más la prima del seguro vinculado a la hipoteca.

En la mayoría de casos el resultado de esta comparación es que sale más rentable tener una hipoteca no bonificada y un seguro de vida externo al banco.

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Por ejemplo, tras un estudio realizado con datos extraídos de “INESE: Informe del Seguro de vida de 2018”, el ahorro, respecto a algunos bancos, por cambiar al seguro Getlife para una persona de 35 años, con una hipoteca 120.00€ a 30 años sería de 3.810€; para una persona de 40 años, el ahorro sería de 6.762€; con las mismas condiciones de hipoteca, para alguien de 45 años, el ahorro sería de 9.900€, cifra que sube hasta los 10.700€ para una persona de 50 años.

Así que lo importante siempre será hacer cálculos. Es probable que te des cuenta que te compensa perder esa bonificación del banco. Es decir, que aunque te suban el interés, seguirás ahorrándote dinero al cambiar tu seguro de vida.

Por otro lado, en algunos contratos queda declarado que, tras el primer año, se puede cancelar el seguro de vida sin que el interés se vea afectado. En esos casos ni siquiera se podría hablar de penalización.

¿Cómo cambiar mi póliza de vida para hipoteca?

A la hora de cambiar el seguro de vida de la hipoteca, siempre hay que seguir un proceso. Este, de forma general, se compone de tres pasos principales. La idea no es solo cambiar el seguro de vida para ahorrar algo de dinero, sino también conseguir una póliza de vida que de verdad proteja el futuro de tu familia.

1. Analizar las alternativas

Como hemos dicho, la contratación de una póliza de vida para la hipoteca no es algo obligatorio. Por lo tanto, se podría cancelar el seguro de vida que tienes vinculado con el banco sin más. Sin embargo, si lo que quieres es hacer un cambio, el primer paso es analizar las alternativas posibles.

Además, sí que puede suceder que el banco te solicite que sustituyas el seguro que tenías con ellos por otro de tu elección, pero que cubra la deuda que aún queda pendiente. Así que, de nuevo, lo ideal es encontrar una alternativa antes de comunicar la cancelación.

Existen muchas opciones con precios mucho más asequibles que los que ofrecen los bancos por sus seguros de vida. Por ejemplo, ¿sabías que con Getlife puedes proteger a tu familia desde 3 euros al mes? Compruébalo en menos de un minuto con nuestro simulador de seguros de vida.

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2. Avisar al banco de la cancelación de la póliza

Para hacer saber al banco que quieres cancelar el seguro de vida que tienes contratado con el mismo, debes notificar de manera escrita tu deseo de cancelar el seguro. Para esto tienes que seguir unos pasos.

  • Rellenar una solicitud de anulación en la que debes incluir tus datos personales (nombre, apellidos, DNI), datos de la póliza (número de póliza, vencimiento, tomador), fecha de envío del documento y tu deseo expreso de cancelar el seguro.
  • Hacer llegar a la entidad ese documento. Puedes enviarlo por burofax o por correo certificado.

Eso sí, cuando se trata de cancelar un seguro de vida no vale hacerlo en cualquier momento. Solo se puede hacer:

  • Una vez firmado el contrato, podrás cancelar la póliza dentro de los 30 días naturales siguientes, ya que es un plazo que se ofrece para revisar todas las condiciones.
  • Un mes antes de la renovación automática del contrato.
  • Si la aseguradora modifica la prima, tienes 15 días para aceptar o rechazar el nuevo precio. Si lo rechazas, se podría realizar la cancelación.

3. Contratar el nuevo seguro de vida

El banco deberá comunicar que acepta la cancelación para que este sea efectiva. Una vez esto haya sucedido, cuando queden unos días para que se produzca la anulación completa, debes contratar la nueva póliza escogida.

En ella deberás solicitar que incluyan una cláusula de beneficiario a favor del banco con el que tienes el préstamo hipotecario por la cantidad que aún te falta por pagar. Una vez esto esté completo y firmado, tendrás que hacerle llegar el justificante al banco.

“El Cambiazo!”, Getlife te lo pone fácil

El cambio de un seguro de vida vinculado a la hipoteca puede ser un procedimiento algo engorroso y, a veces, eso es lo que frena a las personas a realizar esa modificación, aun sabiendo que sería beneficiosa para ellas.

Por ello, Getlife ha desarrollado “El Cambiazo!”, un nuevo producto que pretende facilitar la portabilidad de tu seguro de vida contratado con el banco al seguro de vida de Getlife.

Con “El Cambiazo!”, prácticamente lo tendrás todo hecho. Tú solo deberás comprobar por ti mismo, gracias a la calculadora de ahorro, cuánto te ahorrarías al cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca por la póliza de Getlife. Cuando veas que realmente vas a salir ganando, habla con Getlife y para que te ayuden con la cancelación de tu antiguo seguro y la contratación del nuevo producto.

Todo el proceso de cancelación lo llevará a cabo Getlife, tras contactar contigo y que facilites tus datos y consentimiento. Y lo mejor: no pagarás nada hasta que tu seguro de vida de hipoteca haya sido cancelado y entre en vigor la nueva póliza. Póliza, por cierto, que no solo cubrirá la deuda restante de la hipoteca, sino que al tratarse de un seguro con capital constante, tus seres queridos estarán protegidos por una parte del mismo en caso de tu fallecimiento.

Además, con Getlife no tendrás que preocuparte por la permanencia, pues no existe. ¡Podrás cancelarlo cuando lo desees!

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