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Sistema de amortización francés de la hipoteca ¿cómo funciona?

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¿Sabías que en España el sistema de amortización francés es el más usado a la hora de calcular las cuotas de tu hipoteca? Cuando compramos un inmueble, normalmente adquirimos una hipoteca y es fundamental que conozcamos todos los términos relacionados con ellas, para estar al tanto de todo. En este artículo vamos a enseñarte qué es el sistema de amortización francés, cómo funciona y todas sus ventajas.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema de amortización francés es un método que se utiliza a la hora de amortizar una hipoteca y, hasta ahora, es el más extendido. Consiste en el pago de las cuotas hasta liquidar el préstamo, con la particularidad de que al inicio lo que más pesa en el pago del préstamo hipotecario es la parte de intereses y conforme avanza el plazo, va pesando más la parte de amortización. De esta manera, primero se pagan los intereses a la entidad, y después la devolución del dinero prestando para el pago de la vivienda

En España, este método es el más empleado por las entidades bancarias, ya que este sistema puede aplicarse a las hipotecas con tipo fijo, variable o mixto. En las variables y las mixtas, la parte de intereses variará según el Euríbor, lo cual se revisa una vez al año generalmente. Si este sube, tu hipoteca subirá, pero si baja, el precio de tu hipoteca se reducirá.

¿Cómo funciona el sistema francés de amortización?

Con el sistema francés de amortización de la hipoteca, tendrás una cuota hipotecaria periódica equilibrada con la que pagarás al banco hasta saldar tu deuda. Las cuotas en este sistema se calculan usando una fórmula que hace que la suma de los intereses más el capital se convierta en una cifra fija, en caso de las hipotecas fijas.

Sin embargo, en caso de tener una hipoteca variable o mixta, la proporción de intereses o de capital, puede ir variando a lo largo de la vida de la hipoteca. La proporción de los pagos que debes hacer mes a mes se calcula en función de la cantidad de dinero a amortizar.

Por ello, durante los primeros años de una hipoteca abonas muchos más intereses que en los últimos meses.

sistema amortización francés en la hipoteca

Factores influyentes para calcular la cuota hipotecaria

Las cuotas hipotecarias del sistema de amortización francés están determinadas por unos factores fundamentales a la hora de hacer el cálculo:

  • El capital total prestado por el banco, es decir, la cantidad de dinero que la entidad te da en concepto de hipoteca para que compres un inmueble.
  • El tipo de interés, que puede ser fijo, mixto o variable. Son las ganancias, en forma de porcentaje, que el banco recauda por haberte prestado el dinero y se
  • reparten a lo largo de la vida de la hipoteca.
  • Duración del préstamo, normalmente se conceden con un plazo de amortización entre 20 y 30 años. A mayor tiempo, normalmente, mayor tipo de interés.

La fórmula usada en este sistema de amortización es la siguiente: C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i).

formula sistema amortización francés

Siendo las siglas:

C: Cuota a pagar
V: Cuantía total del préstamo hipotecario.
N: Número de cuotas totales.
I: Tipo de interés efectivo.

Ventajas a inconvenientes del sistema de amortización francés

Como todo, el sistema francés de amortización de la hipoteca tiene una serie de ventajas, pero también algunos inconvenientes con relación a tu préstamo:

  • La principal ventaja de este sistema es que, aunque el reparto entre intereses y capital a amortizar vaya variando, las cuotas siempre serán constantes a lo largo de la vida del préstamo, si es una hipoteca fija, o solo cambiarán anualmente en el caso de tener una hipoteca variable o mixta.
  • Otra ventaja es que la mayoría de intereses los pagarás durante los primeros años de la hipoteca. Por tanto, realizar amortizaciones anticipadas estos años abaratará el coste final del préstamo.
  • Así, al final, puedes elegir entre reducir el plazo del crédito o la cuantía de la cuota, algo que se adapta a tu situación económica.
  • Esto también hace que, por otro lado, el principal inconveniente es que durante esos primeros siempre pagarás más intereses que capital.
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