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Hipoteca fija o variable ¿Cuál es mejor en 2022?

hipoteca fija o variable
Con la situación actual en la que nos encontramos, en este periodo de inflación y con la subida del euríbor, los préstamos hipotecarios se encarecen, afectando así a la situación económica de gran parte de la población española. Si estás pensando en comprarte una vivienda y necesitas pedir tu hipoteca, o te estás planteando en cambiar la que ya tienes, te contamos qué hipoteca es mejor para este 2022, una fija o una variable.

¿Qué es mejor? ¿Una hipoteca fija o una variable?

Cuando pides la hipoteca, debes tener en cuenta que se trata de un producto que pagarás durante una gran cantidad de años (entre 15 y 30 generalmente). Por eso, es importante tener en cuenta, no solo en la situación actual, sino en las variaciones que podrían suceder en los años posteriores. Es por eso que, dependiendo de la situación de cada momento, será preferible contratar un tipo de hipoteca u otro. Antes de decidirte por un tipo u otro, queremos darte toda la información que necesitas conocer para tomar una buena decisión.

Diferencias entre tipo de interés fijo o variable

Antes de elegir, es fundamental saber cuáles son las principales diferencias entre el tipo de interés fijo y el variable, que es lo que marca el tipo de hipoteca a contratar y la cantidad de intereses que deberás pagar en la devolución de tu préstamo.

Hipoteca fija

En una hipoteca fija, el tipo de interés, como su nombre indica, es fijo. En esta modalidad, al comienzo del contrato pactas con la entidad financiera una cantidad determinada de intereses que se mantendrá constante durante toda la vida del préstamo. De esta forma, el pago será siempre estable. Se trata de la opción de menos riesgo para el cliente.

Hipoteca variable

En este caso, el tipo de interés es variable, es decir, que va cambiando a lo largo del tiempo, según lo haga el índice de referencia al que esté ligado (normalmente el euríbor). De esta manera, cuando el índice de referencia sube, los intereses a pagar a la entidad aumentan, de la misma manera que si el índice baja, se deberá pagar menos cantidad. El tipo de interés variable produce una mayor inestabilidad e incertidumbre. Además, después de unos años en negativo, el euríbor se encuentra subiendo, y parece que esta será la tendencia durante una temporada.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas y variables

Ambas modalidades de hipoteca tienen sus ventajas e inconvenientes. Como ya hemos dicho, será mejor una u otra opción dependiendo de la situación que se esté viviendo económicamente en ese momento.

Hipoteca a tipo fijo

Si estás pensando en escoger una hipoteca fija, debes tener en cuenta que tiene parte positiva, pero también puede tener partes negativas:
Ventajas
  • Estabilidad: Las cuotas que deberás pagar no cambiarán, serán siempre las mismas, ya que el interés pactado, al comienzo, será el mismo durante toda la vida del préstamo. De esta forma, podrás tener un mejor control y planificación de tus gastos familiares.
  • Seguridad: Un tipo de interés fijo elimina la incertidumbre que generan los cambios que se producen en el euríbor.
  • Actualmente, el tipo de interés fijo que te ofrecen en las entidades financieras sigue siendo bajo (aunque se encuentra subiendo), pudiendo encontrar hipotecas con un TAE incluso inferior al 1,5%.
Inconvenientes
  • Cuotas más altas: Generalmente, las hipotecas tienen un tipo de interés más alto que el de las variables de ese momento.
  • Los tipos de interés fijos también suben. Las entidades financieras, cuando se produce una subida del euríbor, también suben los tipos en las fijas para adaptarse al mercado. Pero esto solo afecta a las nuevas contrataciones, no a quien ya la tiene firmada.
  • La amortización anticipada es más cara: A la hora de realizar una amortización, la comisión en este tipo de hipotecas es más cara, pudiendo ser hasta de un 2%. En las variables ronda el 0,25%.
De esta manera, aunque el tipo de interés sea ahora más alto que en la variable, si se produce una subida del euríbor (lo que está ocurriendo actualmente), será más bajo en un tiempo.

que es mejor hipoteca fija o variable

Hipoteca de tipo variable

Esta modalidad de préstamo hipotecario ha sido muy escogida en años anteriores, sin embargo, durante estos últimos años y parece que también los próximos, no es la opción más escogida y favorable.
Ventajas
  • Las cuotas son menores a corto plazo: El euríbor se encuentra en niveles bastante bajos (aunque está subiendo).
  • Son más baratas: Las entidades bancarias reducen los tipos variables para incentivar que los clientes las contraten. Así, ahora mismo, el tipo de interés es menor que el de una hipoteca fija.
  • Tienen menos comisiones: No solo la comisión por amortización anticipada se ve afectada, como hemos visto anteriormente, sino todas en general, en el caso de que las tengan.
Inconvenientes
  • Inestabilidad: Al depender del euríbor, el cual se encuentra siempre en movimiento, las cuotas a pagar varían cada vez que la entidad bancaria realiza la revisión del contrato (cada 6 o 12 meses).
  • Existe el peligro de que el préstamo se encarezca: En caso de que el euríbor aumente demasiado, la hipoteca puede salir demasiado cara, lo que puede generarte algunos problemas al hacer los pagos si no tienes mucho ahorrado. De esta manera, la planificación de gastos es más complicada.
  • Las hipotecas variables pueden tener un tipo de interés más alto en el primer año e incluso en los dos primeros. Después se liga al euríbor.
Aunque el tipo de interés ofrecido es más barato que una fija, con las variaciones del euríbor esto puede cambiar. En un momento en el que este índice está subiendo, puede ser menos recomendable.

Hipoteca mixta ¿Es una buena opción?

Esta modalidad de hipoteca no es tan común en España, pero sí es una opción disponible. Estos productos se caracterizan por tener un tipo fijo en los primeros años de la vida del préstamo (por ejemplo, 10 años) y un tipo variable en los restantes. Aunque a priori puede no parecer conveniente, en algunas situaciones este tipo de hipotecas han sido muy beneficiosas. En épocas de crecimiento del euríbor, puedes escoger esta modalidad, para evitar esta subida y esperar a que este índice baje, aprovechando así los últimos años de la hipoteca con un euríbor inferior. Además, esta modalidad puede ser beneficiosa si:
  • En un principio prefieres pagar una cuota más estable. Los primeros 10 años tendrás un tipo de interés fijo, lo que te permitirá conseguir esa estabilidad.
  • Si tu idea es amortizar capital para pagar un plazo más corto. Cuando se cambie al tipo de interés variable, la cantidad que falte por pagar será menor y los cambios en el euríbor no te afectarán demasiado.

En qué fijarse a la hora de elegir qué hipoteca contratar

Cuando vas a elegir un producto financiero tan importante como es un préstamo hipotecario, debes revisar bien todo lo que ello conlleva, no fijarte solo en el tipo de interés que te ofrece cada entidad bancaria.

Evolución del euríbor

El euríbor es el índice más común sobre el que se basan las hipotecas variables. Sus variaciones afectan directamente en el precio a pagar por ellas. Con la subida del euríbor el préstamo se encarece, con su bajada se abarata. Aunque el índice vaya cambiando, las tendencias suelen mantenerse. Es decir, el euríbor, aunque ha ido variando, llevaba varios años en negativo. Ahora que comienza a subir, esta tendencia continuará durante una temporada. El euríbor también afecta a las hipotecas fijas, no a las que están ya activas, sino a las nuevas. Las entidades bancarias suben el tipo de interés de estas cuando ven que el euríbor aumenta, para que las variables siempre sean más baratas. Sin embargo, una vez contratadas, el interés no podrá cambiar.

Plazo de amortización

El sistema de amortización utilizado en España es el conocido como sistema de amortización francés. En este, la mayor parte de los intereses que debe pagar el cliente se pagan al comienzo (generalmente durante el primer tercio de la vida del préstamo). Por este motivo, lo que más te conviene es que durante ese primer tercio el tipo de interés sea más bajo. De esta manera, si buscas devolver el préstamo en un periodo corto de tiempo (15 años o menos), una variable puede ser una buena opción. Si piensas pagarlo en un plazo superior, posiblemente la fija sea mejor opción.

Tu situación económica actual y futura

Los préstamos hipotecarios se devuelven en una gran cantidad de años, por lo que debes tener en cuenta no solo tu situación económica actual sino la de los próximos años. Es posible que puedas quedarte en paro o mejorar tu empleo y salario. Ten en cuenta las diferentes posibilidades.

El capital concedido

Cuando hablamos de capital nos referimos a la cantidad de dinero que presta la entidad bancaria. Ahora, lo normal es que te presten un 80% del valor de la vivienda, aunque en algunos casos excepciones, podrías llegar a conseguir el 90%.

Condiciones de la hipoteca

Lo principal en lo que debes fijarte a la hora de comparar hipotecas y escoger la mejor para ti, es el TAE que te ofrece la entidad bancaria. Este porcentaje refleja la cantidad total que deberás devolver al banco, incluyendo las comisiones y otros gastos complementarios. Además, debes considerar si la entidad financiera te ofrece coger productos vinculados que pueden encarecer el préstamo hipotecario, como veremos a continuación.

tipo interés hipoteca

Productos vinculados o asociados a la hipoteca

Las entidades financieras suelen tratar de incorporar a los préstamos hipotecarios otros productos como son los aseguradores y estos encarecen el préstamo. Aunque la entidad te ofrezca algunas bonificaciones, estás no son tan beneficiosas a largo plazo. Mientras el seguro de hogar con coberturas básicas si es obligatorio al conseguir un préstamo hipotecario, existen otros productos que no lo son. Un ejemplo de esto son los seguros de vida, un producto muy recomendable pero, que el banco no puede obligarte a contratar. En caso de que este producto te interese, no tienes por qué contratarlo con la entidad, que son hasta un 120% más caros. De esta manera, estos productos son aconsejables contratarlos en otras compañías de seguros. Por ejemplo, la póliza de vida para hipoteca de Getlife es un producto mucho más asequible y que cuenta con muchas ventajas. Otorga una mayor protección para tus familiares, es totalmente transparente y no tiene permanencia (podrás cancelarlo en cualquier momento).

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¿Qué opción prefieren los españoles?

Teniendo en cuenta el panorama actual, los ciudadanos españoles se están decidiendo más por las hipotecas fijas. En un periodo en el que los tipos fijos han alcanzado sus mínimos, y el euríbor amenaza con una subida alarmante, los españoles se deciden por la estabilidad. Los últimos datos del INE del 24 de junio de 2022, en las hipotecas constituidas para viviendas:
  • El 24,7 % de las hipotecas para viviendas son a tipo variable.
  • En cambio, el 75,3 % de los préstamos hipotecarios son a tipo fijo.
Como dato relevante, las hipotecas que han sido constituidas sobre fincas siguen la misma tendencia que las de viviendas.
  • El 28,4 % de las hipotecas sobre fincas son variables.
  • Mientras que el 71,6 % son en modalidad fija.
Es probable que esta tendencia se alargue durante unos años debido a la situación actual y las previsiones de su evolución.

Elegir la mejor hipoteca para 2022

Durante un periodo de tiempo de unos años, el euríbor se ha encontrado en puntos negativos, por lo que los que tenían hipotecas variables se han beneficiado de un tipo de interés muy bajo. Sin embargo, el euríbor ha comenzado a subir, y parece que va a seguir subiendo durante un tiempo. Las hipotecas fijas se han ido adaptando al mercado y están ahora en puntos muy bajos, de los más bajos de la historia. Es por eso, que contratar ahora una hipoteca fija puede ser una gran oportunidad. El euríbor está variando constantemente, y aunque actualmente no es muy alto, ya ha salido de los puntos negativos en los que se encontraba en los últimos años, por lo que se prevé una subida constante que mantendrá este índice en positivo durante una larga temporada.
«En época de subidas de tipos puede ser mejor una hipoteca fija» Antonio Luis Gallardo, experto en productos financieros.
En primer lugar, a la hora de elegir la mejor hipoteca es importante hacer una comparación entre las diferentes entidades. Llamar para informarte, que te asesoren en cada entidad y negociar las condiciones puede hacerte conseguir un mejor producto.
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